Hazine, planın birçok umutlu alıcı için 'ev sahipliğini gerçeğe dönüştürmeye yardımcı olacağını' söyledi.(Resim: Getty Images)
Emlak piyasası, 'üretim kirasını nesil satın alımına' dönüştürmek için yeni Hazine destekli %95 ipoteklerin piyasaya girmesiyle bugünden itibaren bir başka destek almaya hazırlanıyor.
Devlet garanti programı kapsamında, bankalar ve inşaat şirketleri, alıcının ödemelerini temerrüde düşürmesi durumunda, kefil olarak hareket eden hükümete sadece %5'lik bir depozito ile borçlulara ipotek teklif edecek.
Şansölye Rishi Sunak, planın borç verenlere pandemi sırasında yüzde 95'lik yüzlerce anlaşma yaptıktan sonra tekrar kredi vermeye başlamak için ihtiyaç duydukları güveni vereceğini söyledi.
Dedi ki: 'Her yeni ev sahibi ve taşıyıcı, konut sektöründeki işleri destekler, ancak yeterince büyük bir depozito için tasarruf etmek, özellikle ilk kez alıcılar için zor olabilir.
Plan aracılığıyla, hükümet alıcılara ipoteklerin %15'ini geri verecek ve toplam krediyi %95'e çıkaracak. (Resim: Empics Eğlence)
'Borç verenlere %95 ipotek üzerinde devlet garantisi seçeneği vererek, sektörü canlandıracak, yeni işler yaratacak ve insanların kendi evlerine sahip olma hayallerini gerçekleştirmelerine yardımcı olacak daha birçok ürün mevcut olacak.'
Öyleyse ne bilmen gerekiyor? Aşağıda şemaya ve sizin için nasıl çalışabileceğine daha yakından bakıyoruz.
1. (Neredeyse) herkese açıktır
Plan ilk kez alıcılar için lanse edilmiş olsa da, sadece ilk kez merdivene çıkmayı umut edenlerle sınırlı değil.
Yeni garantör ipotekleri, satın almak için kiralamaya veya ikinci evlere yatırım yapmadıkça, 600.000 £ 'a kadar olan bir mülk satın alan herkes için geçerli olacak.
Fikir, piyasayı canlandırmak, ancak herkese ucuz ipoteklere kolay erişim sağlamanın kendi sorunları var - özellikle de damga vergisi tatili nedeniyle fiyatların zaten fırladığı bir zamanda.
Bu, sadece ona katılanlardan ziyade daha fazla insanın merdiveni tırmanacağı anlamına gelir - en çok yardıma ihtiyacı olanlar için daha fazla rekabet yaratır.
2. Nasıl çalışır?
İpotek garanti programı aracılığıyla, hükümet, borçlunun geri ödemelerinde temerrüde düşmesi durumunda borç verenleri tazmin etmek için genellikle %15'lik bir kısmi garanti sunacaktır.
Alıcının tüm satın alınabilirlik kontrollerini geçmesi şartıyla, kredi verenlere bir kredinin kalan %95'ini karşılamak için ihtiyaç duydukları güveni sağlayacaktır.
Kısacası, hükümet, yeniden haciz durumunda ipotek kredisi verene %15'e kadar tazminat ödeyecek.
Bir mülk 300.000 £ değerindeyse, borç veren %80 teklif edecek ve hükümet ilave %15'lik kısım için garantör olarak hareket ederek toplam krediyi %95'e çıkaracaktır. Alıcı daha sonra kalan %5'i karşılayacaktır.
Eğer eve yeniden el konulursa, banka bu %15'i hükümetten geri alacaktı.
3. Kim sunuyor?
Sokak kredisi verenlerin çoğu programın bir parçası olacak - ancak geçmek için katı kriterler olacak (Resim: Getty Images aracılığıyla Bloomberg)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC ve NatWest bu hafta ürünlerini sunmaya başlıyor ve Virgin Money bunu önümüzdeki ay yapacak.
Ancak, Lloyds Banking Group'un bir parçası olan Halifax ve Barclays gibi bazı borç verenler, bu ürünlerin yeni inşa edilen mülkler için mevcut olmayacağını söylediler (daha fazlası aşağıda).
Yeni ipotek oranlarından bazıları, iki yıllık sabit oranlı bir anlaşma için %4'e yakındır.
Örneğin, NatWest'in yeni %95'lik ipotek oranları %3,9'dan başlayacak - bu nedenle alışveriş yapmak önemlidir.
4. Hala gelirinize bağlı
Birçok borçlu, ortalama ipotek oranı için ipoteği ödeyebilecek durumda olsa da, krediyi alabilmek için bir ipotek satın alınabilirlik testini de geçmeleri gerekecektir.
Bu satın alınabilirlik testi, şu anda %3,6 olan standart değişken oranın üzerinde %3'lük bir ipotek almaya muktedir olacak şekilde ayarlanmıştır.
Bu, yeni bir borçlunun %6,6'lık bir ipotek oranını karşılayabilmesi gerekebileceği anlamına gelir.
NatWest'teki ipotek müdürü Lloyd Cochran şunları söyledi: 'Yaptığımız şeylerden biri müşterinin bu oranı karşılayabilmesini sağlamak. Ayrıca, faiz oranlarının artması durumunda müşterinin bu krediyi karşılayabilmesini sağlıyoruz.'
5. Bazı yeni yapılar hariç tutulmuştur
Yeni plan, ilk kez alıcılar ve ev taşıyanlar için 600.000 £ 'a kadar olan mülklerde mevcuttur, ancak bazı bankalar yeni binaları hariç tutmuştur.
Bunun nedeni, bu mülklerin aşırı şişirildiğine ve gerçekte değer kaybedebileceğine dair büyük endişelerin olmasıdır.
Mortgage komisyoncusu Knight Frank Finance'in yönetici ortağı Simon Gammon, yeni inşa edilen mülklerin fiyatlardaki düşüşe karşı özellikle savunmasız olarak değerlendirildiğini söyledi.
Bankalar, yepyeni bir ev satın alan birini, yepyeni bir araba satın alan biri gibi görür - başka hiç kimsenin sahip olmadığı gerçeği için bir prim ödüyorlar, bu yüzden anahtarları aldığınız anda ödediğinizden daha az değere sahip oluyorlar. o, diye açıkladı Gammon.
6. Gelecek Noel'e kadar sürecek
Hükümet, programı Nisan 2021'den Aralık 2022'ye kadar yürütmeyi planladığını, ancak programa planlanan bitiş tarihine doğru devam eden ihtiyacı gözden geçireceğini söyledi.
cheryl cole ve kimberley walsh ilişkisi
7. Çok fazla ödeme yapmak zorunda kalabilirsiniz.
Ev talebini artırdığı, ancak sisteme daha fazla ev arzı getirmediği için bu hareketin ev fiyatlarını artıracağına dair endişeler var.
Bu birçok büyük problemle birlikte gelir.
İşçi Partisi'nin Gölge Şansölyesi Anneliese Dodds, Times Radio'ya verdiği demeçte, %95 ipotek planının yalnızca kendilerini zaten bir mülk satın alıyormuş gibi görebilenlere yardımcı olacağını söyledi.
'Bu yeni programdan yardım alacak insan sayısı gerçekten çok çok az ve bu, diğer herkes için konut maliyetini yukarı itebilir' dedi.
Kaliteli konut arzını artırmak için Muhafazakarlardan çok az şey gördük - asıl soru bu - bu gerçekten uygun fiyatlı evleri üretip üretemeyeceğimiz.
Bu kredi planı, aslında, gerçekten uygun fiyatlı evlere gitmek zorunda değil. Dediğim gibi, sosyal konutların sağlanmasına gitmek zorunda değil, gerçekten her yerde konut maliyetini artırma riskini taşıyor. Sonuçta bu, Başbakan'ın vaat ettiği gibi kuşak rantına bir yardımdan çok, kuşak rantına çok kötü gelecek.'
8. Negatif sermaye uyarısı
Bahsettiğimiz gibi, kısmen hükümet teşvikleri nedeniyle ev fiyatları yükseliyor. Ama aniden devrilirlerse ne olur?
Bir ev için ödediğinizin %95'ini ödünç aldıysanız, o zaman fiyatlar %20 düşer ve sonunda ödünç aldığınızdan daha fazlasını borçlu olabilirsiniz - bu da sizi negatif öz sermayeye iter.
Bu, aslında evinizin değerinden daha fazlasını borçlu olduğunuz anlamına gelir.
9. Alışveriş yapın
Bankalar ayrıca kendi %95'lik anlaşmalarını geri getiriyor, bu nedenle oranları karşılaştırın - başka yerlerde daha ucuza bulabilirsiniz.
Halifax, 999 £ ücretle gelmesine rağmen, rakiplerine göre (%3.73) marjinal olarak daha ucuz iki yıllık bir düzeltme sunuyor.
NatWest %3,9 ücretsiz teklif verirken, Barclays ücretsiz %3,99 iki yıllık düzeltmeye sahip. Sonuç olarak, istediğiniz şey en uzun süre için en düşük faizdir - şu anda Natwest ücretsiz olarak %4,04 ile en ucuz beş yıllık düzeltmeyi sunuyor.
Yelpazenin diğer tarafında, TSB planın dışında iki yıl için %4,69 teklif ediyor - ancak buna yeni yapılar da dahil.
Mortgage komisyoncusu SPF Private Clients'ın CEO'su Mark Harris şöyle açıklıyor: Daha uzun vadeli, beş yıllık düzeltmelere bakıldığında, sunulan ürünlerin çoğu, devlet destekli planlar olsun ya da olmasın, birbirinin 25 baz noktası dahilindedir. Coventry BS, yüzde 3,89'da sabitlenmiş beş yıllık bir düzeltme ile başı çekiyor.
Peşin ödeme yapacak daha çok şeyi olan alıcılar, daha da düşük bir oranda kilitlenebilir.
Analizler, faiz oranlarının %10'luk bir mevduata kadar uzanabilen borçlular için yüzde 0,75'e kadar önemli ölçüde düşürülebileceğini söylüyor.
Piyasaya daha fazla borç veren girdikçe %95 ürünlerdeki oranlar daha rekabetçi görünse de, başka bir %5 mevduat bulma seçeneği varsa, iki yıllık bir düzeltme için %90 LTV'deki oranların %3'ten başladığını belirtmekte fayda var. ve beş yıllık bir düzeltme için %3.3, diye ekliyor Harris.
Moneyfacts.co.uk'deki finans uzmanı Eleanor Williams, borçluların ipotek ararken bağımsız ve profesyonel tavsiye almalarını tavsiye ediyor.
Dedi ki: 'Koşulları için en iyi ipotek, yalnızca orandan daha fazlasına inecek ve bir ürünü düşünürken, tüm anlaşmanın genel, gerçek maliyetini hesaba katmak önemlidir.
'Bu, herhangi bir ücret gibi maliyetlerin, borçlunun yararlanabileceği olası teşvik paketleri ile başlangıç oranına karşı dengelenmesi anlamına gelir.'
10. Sadece en zenginler 600 bin sterlin alacak
Yine de sizin gelirinize bağlı ve gerçekçi olarak 600.000 sterlinlik bir ipotek ödeyebilecek insanlar en çok mücadele edenler değil. (Resim: Getty)
Şansölye, planın, sadece 30.000 £ depozito ile 600.000 £ 'a kadar olan evlerde %95 ipotek sunacağını söyledi.
Ancak bu, 30.000 sterlin tasarruf ederseniz, hemen 600.000 sterlinlik bir ev satın alabileceğiniz anlamına gelmez.
Çoğu ipotek kredisi, satın alınabilirlik kuralları nedeniyle size yıllık hane gelirinizin dört ila beş katı değerinde bir kredi verecektir. Yani 570.000 sterlinlik bir ipotek almak için yaklaşık 130.000 sterlin kazanmanız gerekir.
Bu, %5 planının en büyük kazananlarının, gerçekten bir ev satın almak için mücadele eden insanlar yerine, daha yüksek kazananlar olabileceği anlamına geliyor.
Wayhome CEO'su Nigel Purves şunları söyledi: 'Manşetleri kaplayan %95 ipotek politikası politik olarak zekice, ancak kurşun yarası üzerinde bir yara bandı.
'Kiracılar için satın alınabilirlik sorunu, depozitodan çok daha derine iniyor. Mortgage kreditörleri, kredilerini hane gelirini çarparak hesaplar - ve İngiltere'deki ortalama ev fiyatının 325.000 sterlinin hemen altında olmasıyla, satın almak için %95'lik bir ipotek elde etmek için oldukça yüksek bir hane gelirine ihtiyacınız olacağı anlamına gelir.
'Hükümet, Kiralama Kuşağını Satın Alma Kuşağına dönüştürmeye gerçekten kararlıysa, insanların ev sahibi olma merdivenine ilk adımlarını atmalarına yardımcı olacak yenilikçi yöntemler konusunda farkındalığı artırmak için emlak sektörüyle birlikte çalışmalıdır.'
11. Başka hangi yardım mevcut?
Plan, mevcut esnek ev sahipliği seçeneklerinden biridir.
theo aşk adası kız arkadaşı
Bunlara Satın Alma Yardımı, Ortak Mülkiyet ve First Homes Scheme dahildir.
Help to Buy, eviniz için ilk 5 yıl faizsiz %40'a varan öz sermaye kredisi sunar. Bölgenizdeki ortalama ev fiyatlarıyla bağlantılıdır.
Paylaşılan Mülkiyet, %10'dan hisse satın almanıza olanak tanır - daha sonra 'merdiven' yapabilirsiniz. artışlarla.
First Homes planı, İngiltere'de ilk kez satın alacak ve aksi takdirde satın almaya gücü yetmeyecek olan kişilere indirimli evler sağlayacak yeni bir politikadır.
Daha spesifik olarak, bu program kapsamında, ilk kez alıcılar, topluluklarında yeni inşa edilmiş bir evi piyasa fiyatından %30 indirimle satın alabilecekler. Plan bu yıl sonra başlıyor.
En son tavsiyeler ve haberler için NEWSAM Money'nin bültenine kaydolun
Evrensel krediden izne, istihdam haklarına, seyahat güncellemelerine ve acil finansal yardıma kadar - şu anda bilmeniz gereken tüm büyük finansal hikayeleri bir araya getirdik.
NEWSAM Money bültenimize buradan kaydolun.
